こんにちは、営業のクロダです。

先日、住宅金融支援機構は2月24日融資実行分から「フラット35」における10割融資（頭金なし融資）を行うと発表しました。

これまでの「フラット35」は9割融資のため、原則的に住宅購入資金の1割を頭金として用意する必要がありました。頭金がない場合は［フラット35］を選択肢から除外するか、もしくは残りの1割を若干高めの金利で融資を受ける商品（SBIフラットαなど）を使う必要がありました。

今回の発表で、同機構は「融資率が9割を超える場合は、融資率が9割以下の場合と比較して、返済の確実性などをより慎重に審査する」としており、また9割を超える融資を受ける場合の金利が0.4%上乗せされる見通しとのことです。

フラット35　SBIモーゲージ（2014年2月15日時点）

スタンダードタイプ（事務手数料：融資額×2.0%）

◯フラット35（9割融資）

　20年以内：1.53%　21年以上：1.79%

◯SBIフラットα（変動金利・残りの1割を融資）

　35年以内：2.475%

◯フラット35（10割融資）

　20年以内：1.93%　21年以上：2.19%（+0.4%で計算）

3,000万円の借入額を例に、9割融資（＋1割を変動金利で借り入れた場合）と10割融資の返済額を比較してみました。

◯フラット35（9割融資）

　借入額：2,700万円（9割）

　金利：1.79%

　月々返済額：86,558円

◯SBIフラットα（残り1割融資）

　借入額：300万円（1割）

　金利：2.475%（変動金利）

　月々返済額：10,684円

月々返済額合計：97,242円

◯フラット35（10割融資）

　借入額：3,000万円

　金利：2.19%（予想）

　月々返済額：102,329円

月々返済額合計：102,329円

大雑把な計算ですが、フラット35で9割融資＋残り1割を変動金利で借り入れるより、10割融資を受ける場合の月々返済額が大きくなりました。

［フラット35］で住宅ローンを組む最大のメリットが「毎月返済額が確定することで、返済計画が立てやすいこと」だとすると、毎月返済額が高いまま確定する意味がありません。

結局のところ、フラット35のメリットを活かすためには「余裕のある毎月返済額にするために、頭金を充当して借入額を下げる」ことが効果的です。

（クロダが担当する［阿蘇市黒川］M様邸ZERO-CUBEの現場は雪が積もっていました）

以上、営業のクロダでした。